¡Hey, espere un minuto! En meses recientes,
los media nacionales han morado en el derrumbamiento del mercado de
hipoteca del subprime y de la oleada de ejecuciones de una hipoteca.
Pero hay otra cara a esta historia que deba también ser
considerada.
La asociación de los banqueros de hipoteca release/versión
recientemente su encuesta sobre nacional la delincuencia y los
números no son lo que usted puede pensar. Verdad, el índice de
los préstamos que bajaban en el último trimestre de la ejecución de
una hipoteca era el más alto de la historia de 54-year de la
encuesta. 8.4% de préstamos del subprime eran más de 90 días
tarde o ya en el proceso de la ejecución de una hipoteca. Que
la estadística sobering, pero él falta la punta. Si 8.4% son
seriamente delincuentes o en ejecución de una hipoteca, 91.6% de los
prestatarios secundario-primeros son actuales con sus préstamos y la
fabricación de sus pagos de hipoteca el tiempo. Están gozando
de las ventajas de la propiedad casera. Esos prestatarios fueron
dados la oportunidad a propio (más bien que al alquiler) debido a la
disponibilidad de préstamos secundario-primeros y se han aprovechado
con éxito de esa oportunidad. Para ellos, el "sueño americano"
se ha convertido en una realidad.
Por supuesto, la tarifa de valor por defecto 8.4% es alta, pero
los problemas financieros inesperados suceden. Después de todo,
la gente no compra hogares, toma hacia fuera préstamos, y después no
omite intencionalmente. Algo serio sucede generalmente
interrumpir el proceso natural. Comúnmente, es pérdida de
trabajo, de divorcio, de catástrofe médica, o de una cierta otra
emergencia financiera inesperada que haga a gente omitir. Tenga
presente, aunque, usted no tiene que un prestatario secundario-primero
tener problemas financieros. Prepare los prestatarios también
omiten en sus préstamos y pierden sus hogares en ejecución de una
hipoteca (nadie es inmune en este mercado). Seguros, los
porcentajes son más altos para los prestatarios secundario-primeros,
pero están típicamente en una situación financiera más vulnerable.
Por supuesto, tienen un tipo de interés más alto y pagan a
pagos de una hipoteca más grandes cada mes, así que córtelos una
cierta holgura. Cueste lo que cueste, la solución no está al
subprime del atajo que presta, pero abrazar algo las necesidades
únicas de estos prestatarios. Determinado ahora, los
prestamistas necesitan ofrecer a dueños de una casa delincuentes
programas para reestructurar sus préstamos y para evitar ejecución
de una hipoteca. ' mirada dejada en porqué.
Cavadura más profunda en la encuesta sobre el MBA, descubrimos
varios hechos que sorprenden. Por ejemplo, la oleada en el
último trimestre de las ejecuciones de una hipoteca
secundario-primeras fue conducida por cuatro estados, Californias,
Arizona, Nevada, y Florida grandes. Si no estuviera para la
avalancha de ejecuciones de una hipoteca en esos cuatro estados,
habría habido una gota total en el índice de las clasificaciones de
la ejecución de una hipoteca por toda la nación. Los estados
de Thirty-four señalaron realmente una disminución del índice de
las nuevas ejecuciones de una hipoteca de la ejecución de una
hipoteca en el último trimestre, y los estados restantes (con
excepción de esos cuatro) señalaron solamente un aumento modesto.
Hay también una divergencia amplia entre la tarifa y los
préstamos fijos de la ajustable-tarifa. ¡La tarifa de la
delincuencia para los préstamos fijos primeros de la tarifa era
esencialmente sin cambios del cuarto anterior y la tarifa para los
préstamos fijos secundario-primeros de la tarifa bajó realmente!
De contraste, el índice de la delincuencia para las hipotecas
primeras de la ajustable-tarifa aumentó el 36% y las hipotecas
secundario-primeras de la ajustable-tarifa aumentaron el 227%.
Claramente, las hipotecas de la ajustable-tarifa ("brazos") son
el culpable y presentan un problema único. Pero no hay nada mal
con los BRAZOS, con tal que se utilicen responsable. Tienen
ventajas que usted no puede encontrar con préstamos fijos de la
tarifa. Tienen tipos de interés más bajos y bajan
correspondientemente cuotas. Permiten que los prestatarios
califiquen para los préstamos que no recibirían de otra manera (de
cuál paga la mayoría extensa con éxito a cada mes). Más,
apenas no tiene sentido de obtener un préstamo fijo 30-year de la
tarifa, cuando en realidad la mayoría de la gente vende o financia de
nuevo sus hogares cada 5-7 años.
Por toda la nación, California conduce la manera con sobre el
17% de todas las hipotecas de tarifa ajustable secundario-primeras.
Semejantemente, California tiene sobre el 19% de las ejecuciones
de una hipoteca para los préstamos secundario-primeros del BRAZO.
En hecho, los mismos cuatro culpables; California, Nevada,
el Arizona y la Florida, tienen más de una mitad de los brazos
secundario-primeros de la nación, más de una mitad de las
ejecuciones de una hipoteca encendidos en los brazos
secundario-primeros, y la mayoría del aumento a nivel nacional en
ejecuciones de una hipoteca.
Otro factor a considerar es la distinción entre los
prestatarios ocupados por el dueño y del inversionista
(no-propietario ocupado). Una mayoría de los delinquencies y
del comienzo de la ejecución de una hipoteca puede ser atribuida
directamente a los préstamos ocupados no-propietario. Esto es
porque los inversionistas son notorios para omitir en hipotecas cuando
el mercado sumerge y ven el valor de su evaporarse de las
características. Más futuro la exacerbación del problema,
parte de los inversionistas de préstamos omitidos era el 32% en
Nevada, el 25% en la Florida, el 26% en el Arizona, y el 21% en
California. Yep, esos mismos cuatro estados. Esas tarifas
arriba se comparan con un índice de el solamente 13% para el resto
del país. Y esos porcentajes aumentarán ciertamente a medida
que los valores de característica continúan declinando.
Una más cosa. Los media han sido rápidos culpar los
corredores de hipoteca por "forzar" prestatarios en préstamos
secundario-primeros de la ajustable-tarifa. Río cada vez que
oigo eso. Cualquier persona que ha sido siempre corredor de
hipoteca sabe que usted no puede forzar un préstamo en prestatarios,
prima o secundario-primero. No trabaja como ésa más. Los
dueños de una casa son más sofisticados que siempre antes.
Tienen acceso al Internet, a la televisión y a los medioses de
comunicación, y analizan programas disponibles del préstamo.
Entienden la diferencia entre la tarifa y los préstamos fijos
de la ajustable-tarifa, entre los pagos amortizada y del
intere's-solamente, y entre "la documentación indicada" y completa.
Hacen compras y exploran alternativas. En última
instancia, seleccionan el préstamo que desean, no su corredor de
hipoteca. Sin importar qué los media dicen, trabajos de ese
proceso con éxito para la mayoría extensa de dueños de una casa
americanos.
Todo tocado, la crisis secundario-primera de la hipoteca es
malo, pero no casi tan malo como los media hicieron que usted creyera.
Si usted cava más profundo en la encuesta, y segrega los cuatro
estados del problema, brazos del subprime, y préstamos del
inversionista, usted descubrirá que ésa con la mayoría extensa de
dueños de una casa americanos, el valor por defecto y la ejecución
de una hipoteca no son ediciones. Por lo menos no todavía.
Artículos vivos sostenibles @
http://www.articlegarden.com
Sobre Lloyd Segal:
Este artículo fue escrito por Lloyd Segal, el banquero de
hipoteca, el abogado, el autor, el locutor público, y el economista
aficionado. Como optimista eterno, Lloyd puede encontrar
"buenas noticias" en casi cualquier cosa. Lloyd ahora es
también el autor de la "ejecución de una hipoteca de la parada" y
pone encendido los talleres mensuales de la ejecución de una hipoteca
para los inversionistas y los realtors.
www.ForeclosureWorkshop.net
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Título: Buenas noticias sobre
la crisis Secundario-primera de la hipoteca
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